温州网讯 《征信业管理条例》将于今天起正式施行，征信业发展将因此进入有法可依的历史新阶段。什么样的信息会被征信机构采用和收集？个人信息安全如何保障？不良信息几年后可删除？如果碰到错误的不良信息该怎么办？花钱能否销掉不良记录？昨天，人行温州中心支行征信管理科负责人裘晓对《条例》进行了解读。
哪些信息禁止采集？
包括信仰、血型、疾病、收入、存款、不动产等
据悉，人行组建的金融信用信息基础数据库运行8年来，已收录了1800多万家企业、8亿多名个人的信息。其中，我市有380万人、数十万家企业的信息录入其中。
是不是所有的金融信息都会被采集在个人征信系统中？裘晓介绍，反映个人信息状况的信息都是采集对象，《条例》严格规范了个人征信业务规则，包括：除依法公开的个人信息外，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集；向征信机构提供个人不良信息的，应当事先告知信息主体本人；除法律另有规定外，他人向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途，征信机构不得违反规定提供个人信息。
同时，《条例》明确了禁止和限制征信机构采集的个人信息，包括：禁止采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息，以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息；征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额信息，但征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。
不良信息的保存时限是多久？
不良行为或者事件终止之日起5年
此次《条例》明确，个人不良信用信息的保存期限为5年，超过5年的应当予以删除。
裘晓称，规定不良信用信息保存期限的目的，在于促使个人改正并保持良好的信用记录。期限过长，信息主体信用重建的成本过高；期限太短，对信息主体的约束力不够。
国际上一般对个人的不良信息都设定了保存时限，但期限并不相同。如英国规定保留6年；韩国规定保留5年；美国规定，个人破产信息保留10年，其他负面信息保留7年，15万美元以上的负面信息不受保存期限限制。我国香港地区的规定是，个人破产信息保留8年，败诉信息保留7年。
不过，裘晓提醒市民，删除不良信息是自不良行为或者事件终止之日起5年，举个例子，如果一客户本来应该今年3月还款，但是他逾期到8月份才还掉。那么要等到5年后的8月份才能将这一信息删除，而不是3月，“超过5年予以删除，并不意味着不需要还钱。”
如何知晓自己的个人信用信息？
个人每年可以免费两次向人民银行分支机构查询
《条例》明确规定，个人每年可以免费两次向全国各地的人民银行分支机构查询自己的信用报告；个人认为信息错误、遗漏的，可以向征信机构或信息提供者提出异议，异议受理部门应当在规定时限内处理；个人认为合法权益受到侵害的，可以向征信业监督管理部门(即中国人民银行及其派出机构)投诉，征信业监督管理部门应当及时核查处理并限期答复。个人对违反《条例》规定，侵害自己合法权益的行为，还可以依法直接向人民法院提起诉讼。
从今天起的3个月内，人行将开展专题宣传活动，各地人民银行和银行业金融机构将开展《条例》网上有奖问答、《条例》知识现场咨询和讲座等一系列活动。社会公众可以登录浙江金融信息网(http://www.zjfn.com.cn)获取相关资料。
花几千元，能消除不良信用记录？
个人征信系统由计算机自行处理，人行也无权随意更改
目前，无论贷款买房、买车、资助学业，或是申请信用卡，金融机构都会将查看申请人的“信用身份证”纳入审批流程。逾期还款、欠款等都会在“信用身份证”中记录为不良信息，影响个人将来的经济活动，比如，只能以更高的成本取得贷款，或者申办贷款、信用卡时遭到拒绝。
2011年央行的个人信用月查询量达21万人次，企业信用月查询量达36万次。因为个人征信被大量应用于生活，一些因逾期或其他不良行为造成的“失信者”，其生活受到了极大的影响。
一些社会中介机构宣传，只要花上几千元钱，就有办法消除个人征信体系中的不良记录。对此，裘晓说，个人征信体系中的信息都来自金融机构，有一套严格管理的流程，“如果逾期未还款，银行先会通过电话或者信函的方式催缴，超过一定期限仍没有还款，客户的不良信用记录便会被录入个人征信系统，并上传至央行数据库。银行的个人征信系统由计算机自行处理，一旦客户的不良信用被录入系统，所有的数据都会被锁定，人行工作人员也无权随意更改，其他机构或个人更不可能改掉不良信息记录。”记者 周俊朗 通讯员 李杨
