王先生，38岁，经商，爱人为全职太太，育有一女14岁，市区某重点初中在读生；有两处房产，一处自住、一处500平方米商铺正按揭贷款，夫妻二人各有一辆私家车；王先生从事建材生意，年收入逾百万，银行活期存款68万元，平时忙于生意，而王太太也只专心教育女儿，家中除去固定资产及部分贵重首饰，夫妻二人几乎无任何投资理财经验。
当王先生坐到理财师面前，皱着眉头提到自己14岁的女儿说起学校同学们在讨论最近各家都有些什么理财投资来应对高通胀时，他才意识到自己不定期闲置在银行账户的资金也该理理财了。我们根据他账户资产日均存量及家庭各方面的资产分布，对其作如下建议：
◆通知存款：留存备用金 自动约转
建议王先生开设“七天理财”业务，如交行的“双利理财”业务，卡中余额保留设定为5万元，作为家庭备用金，而每月超出5万元部分的资金可自动约转通知存款。这样灵活理财，在利息的收入方面要比纯粹的活期存款要高出一部分，而长期复利效应明显，也省去王先生常跑银行营业厅的烦琐。
◆理财产品：投资短期为宜
通胀与加息总是形影不离。近年来多次加息，使相当部分长期限理财产品收益率低于同期储蓄收益。建议王先生目前可适当购买理财产品，并应以短期一年以内为宜。眼下市场产品与渠道呈多元化趋势，期限一年以内的很多，收益率较储蓄收益要高出一定部分。
◆房贷:勿盲目提前还贷
王先生的闲置资金较宽裕，适当购入房产、黄金等投资性产品，能有效抵抗通胀带来的财富贬值风险，但目前处于利率上涨时期，如何处置其商铺的房贷则有讲究。通胀时坚决持有房产无疑是正确的，但房产投资要注重收益增值能力比较，不买高估房产，不应承担过重贷款压力。对利率风险比较敏感的市民，应选择固定利率房贷。
综合王先生目前的资金实力及生意景气情况，并考虑到其当初选择的是浮动利率贷款，我们认为其目前可考虑部分提前还贷，原因有两方面，一方面不全还贷的理由，通胀背景下房产增值一般超过通胀率和利率涨幅，所申请贷款实际价值同样面临贬值风险，这部分风险完全由银行承担；另一方面部分还贷的理由，王先生生意及家庭的现金流充裕，可以部分还款以减少部分利息支出。
◆黄金：保值首选但短期风险高
鉴于王先生家庭存有一定量的贵重首饰，建议其近年可关注黄金饰品或实物投资等方面。黄金是资产保值增值首选。黄金价格与美元、国际原油走势挂钩，基本是全球联动，不受国内信贷政策、物价上涨等因素影响，作为“天然货币”，有很好的抵御通胀作用。目前市民投资黄金的渠道很多，交行、中行等各商业银行均提供实物黄金交易，金价与上海金交所挂钩。鉴于王先生日常事务繁多，可以将实物黄金及相关黄金纪念品采买事项交予王太太，让其发挥这方面的优势，可列入王太太日常逛街购物内容之一。
不过提醒广大市民，由于金价近期波动调整，黄金投资短期内风险较高。长远看，投资实物黄金应以中长线为主，不要期望短线获利，这要求投资者具备相当的财力。
◆海外游学\留学:投资子女高端教育
王先生14岁的女儿在重点中学就读，对自己的学习、未来职业倾向等都有自己的一定计划与设想。建议王先生夫妇，只要女儿学业情况允许及她自身的喜好，可以在暑假或寒假送孩子到海外游学，到英国、美国、加拿大、澳大利亚等国的大学、名城去参观体验，在培养孩子的独立人格及团队精神的同时，可让他们对自己的未来提早作拓展规划。
交通银行沃德财富理财师 张海娜
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