一次特殊的电视电话会议
4月15日，温州各银行分管零售银行业务的行长和零售银行部的老总，接到通知到温州银监分局参加由中国银监会组织召开的全国电视电话会议。
这是一次特殊的电视电话会议，中国银监会主席刘明康亲自主持。会上，刘明康通报了银行理财市场出现的一些情况，并部署了规范和促进商业银行个人理财业务持续健康发展的相关工作。
在此之前的4月11日，银监会下发通知，要求各家商业银行对个人理财业务进行规范。
刘明康的讲话和银监会发布的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》，要求各商业银行健全产品设计管理机制、建立客户评估机制、加强产品宣传与营销活动的合规性管理、做好信息披露、建立客户投诉处理机制、严格理财业务人员管理。
此外，银监会还在《通知》中要求各商业银行于近期开展个人理财业务自查，部署各银监会派出机构采取暗访的形式对辖区内商业银行个人理财业务进行调查。
这些措施表明了监管部门重拳整肃理财市场的决心。
银行理财产品存在六大问题
目前，规范银行理财市场的依据，是银监会于2005年9月发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》。但银监会对部分商业银行理财产品进行的抽样调查表明，部分商业银行理财产品不符合其相关规定。
日前，银监会通报了当前部分商业银行理财产品主要存在的以下六个方面的问题：
（一）产品设计管理机制不健全。部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。同时，部分银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中，没有对所代理产品进行充分分析，对产品提供者经营管理、市场投资和风险处置能力没有进行有效评估，没有明确界定双方权利义务和风险责任，对代理销售产品的风险受益预测数据没有进行必要验证。
（二）未有效开展客户评估。部分商业银行没有进行客户风险偏好评估工作，或评估工作流于形式。没做到准确了解客户的财务状况、投资目的、投资经验以及风险认知和承受能力；没有评估客户是否适合购买所推介的理财产品，并将有关评估意见告知客户。
（三）产品宣传中风险揭示不足。部分商业银行理财产品的宣传过程和相关宣传品不能充分揭示风险，没有以醒目、通俗的文字进行表达，也没有提供必要的举例说明，而是过分强调预期收益率。
(四）未能建立完整的事前、事中、事后信息披露机制。部分商业银行未及时通过有效渠道和方式向客户告知产品相关情况，特别是在理财产品存续期内，未能很好地向客户提供方便、及时、准确的资产变动、期末资产估值等重要信息。
（五）销售人员管理存在漏洞。部分商业银行没有对本行理财产品销售人员进行有效管理，没有建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，相关人员缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，缺乏对所从事业务有关法律法规和监管规章的充分了解，缺乏对所推介产品风险特性的理解，销售行为不规范。
（六）投诉处理机制不完善。部分商业银行没有建立完善有效的客户投诉登记统计制度，缺少专门的人员和部门及时处理客户投诉，对客户投诉情况分析研究不足，对客户投诉较多的理财业务环节和理财产品不能及时有效地解决和改善。
暗访理财市场
上周，温州银监分局分7个小组对温州各家银行工作人员进行了暗访。
暗访的内容包括是否存在销售起点金额低于5万元人民币的理财产品；是否建立客户资料档案；是否开展客户风险承受度和产品适合度评估；是否对客户评估结果进行签字确认；是否在宣传和介绍材料最醒目位置揭示风险；是否在宣传和介绍材料中说明最不利的投资情形和投资结果；如果在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”字样，是否有测算依据等18项。
“从暗访的结果看，总体情况还是良好的。”温州银监分局有关人员说。目前，该局已将暗访结果上报省银监局。
监管部门的这些举措，引起了各家银行的高度重视。“刘明康讲话后的第二天，总行就召开了系统内的电视电话会议，落实这次会议精神，布置下一阶段的理财工作。”我市一股份制银行有关人士说。
此次整肃理财市场，对银行理财产品的宣传资料的规范也是重要内容之一。为此，各家银行积极采取措施。“以前旧的、不规范的宣传资料都要下柜。我们行前段时间刚做好的宣传资料，因为不符合要求，现在都要全部收回重新制作。”一股份制银行的理财经理说。
理财产品骤减
自银监会4月11日下通知规范理财业务以来，由于各家银行忙于重新梳理业务流程，理财产品发行数量骤减。
据Wind数据显示，销售起始日在4月1日至4月11日之间的银行理财产品有128款，而4月12日至4月23日之间的理财产品为93款，下降近30%。同时，稳健型产品占据主流，多为投资票据资产、信托贷款的理财产品。4月12日至18日，16家商业银行共发行了75款理财产品，其中信托类、票据类等保本固定收益型产品就有57款，占到76％，成为近期理财市场上的主角。
此次整肃理财市场，进一步规范了银行理财产品的销售，改变了市场上理财产品的结构，也给投资者敲响了警钟。“银行销售人员固然有责任，但投资者也不能说完全没有一点责任，收益总是伴随着风险，投资出现损失，投资者不能一味地怪银行。”我市一理财经理说。
上述理财经理认为，购买理财产品，投资者应首先从自身的角度进行分析，充分了解自己的资产配置，了解产品的风险属性，而不能盲目地投资。
